Hva er 3-D Secure?
3-D Secure er en relativt ny, felles sikkerhetsstandard for betaling over internett med VISA (Verified by Visa) og MasterCard (SecureCode). 3D Secure er den foretrukne sikkerhetsløsningen som VISA og MasterCard benytter for å identifisere kortholder ved kjøp over internett.
Målet med 3-D Secure
Primærmålet med 3D Secure er at å redusere kortsvindel på nett. For nettbutikker er målet å redusere antall chargebacks og dermed på sikt redusere kostnadene knyttet til kortbetaling. Samtidig er det meningen at sluttkunder skal føle seg tryggere når de handler på nett. For den vanlige forbruker er tanken at når man blir sendt videre til VISA, så øker tryggheten og folk handler mer på nett.
Hvordan påvirker 3-D Secure kunder?
Kundene betaler med kortene på samme måte som i dag, men dersom kortutsteder bruker 3D Secure som en ekstra sikkerhetskontroll ved betaling vil kunden få opp en egen side hvor kunden må taste inn kode fra nettbank kalkulator eller passord (BankID). Denne kommunikasjonen går mellom kunden og banken, og butikken kan ikke se passordet eller koden kunden taster inn. Såfremt kunden ikke viser uaktsomhet med bankkortene, så har forbrukeren ikke noe erstatningsansvar (iallefall hos Skandiabanken). I realiteten medfører 3D Secure kun at ansvaret skyves fra nettbutikken over til banken og Visa. Det er uklart om det er noen fordeler for kunden utover at å bli sendt over til Banken nettside for verifikasjon kan gi en økt trygghetsfølelse?
Bør nettbutikker implementere 3-D Secure?
Vi ønsker alle økt sikkerhet på nett, men å implementere 3-D Secure uten å vurdere konsekvensene kan gi store utslag på bunnlinjen. Her er noen diskusjonsspørsmål med noen vurderinger
- Hvor mye påvirkes konverteringsraten? Research fra Econsultancy antar at konverteringsraten kan reduseres med opp til 27,5%. Andre kilder hevder at implementeringen av 3D Secure har redusert konverteringsraten med opp til 60%
- Hvem andre har implementert 3-D Secure idag? Såvidt jeg kan se, har få av de store internasjonale nettbutikkene(Amazon.com, Itunes, m.fl.) som jeg benytter implementert 3D Secure. Vet de noe som ikke vi vet? I Norge har Norwegian helgardert seg. På kredittkortsiden kan kunden markere en sjekkboks hvis de ønsker å benytte 3D Secure. Jeg tipper de fleste kundene overser dette valget. Det hadde vært veldig interessant å se data om hva kundene faktisk velger!
- Finnes det noen dokumenterte suksesshistorier knyttet til 3D Secure? Ja. På VISA sine egne sider beskrives kostnadsreduksjoner etter å ha implementert 3D Secure.
- Hvor mye koster det å implementere 3D Secure? De fleste betalingsløsningene inkluderer 3-D Secure mekanismen (Takk @Ragnar)
- Gir 3D Secure økt sikkerhet? VISA og bankene sier ja. Dinside.no mener også at 3-D Secure gir mindre svindel på nett. Samtidig finnes det historier om sikkerhetshull knyttet til glemt passord-prosessen hos 3D Secure og eksempler på hvordan svindlere lurer kunder til å oppgi sensitiv informasjon i skjemaer som «ser ut som» bankenes egne sider.
Vent og se….
Etter å satt meg litt dypere inn i 3D Secure, er min klare anbefaling «å vente å se». For små nettbutikker som ikke har et kjent merkenavn, kan det være en fordel å implementere 3-D Secure for å øke trygghetsfaktoren. Det er tross alt tryggere å kjøpe varer og tjenester hos ukjente utsalgssteder når butikken er utstyrt med en «VISA terminal». Hvis du har et sterkt merkenavn, så kan det være en god ide å vente med implementering til de største nettbutikkene har implementert systemet….
Kilder:
- Hva Visa sier om 3dSecure (VISA)
- Introduksjonsguide til 3-D Secure (VISA)
- 3D Secure reduserte konverteringsraten med 60% (NorthSouthMedia 2009)
- Dinside om 3-D Secure (2009)
- Verified by Visa – a conversion killer (Econsultancy 2009)
- 3 feil med 3Dsecure (Webpayments.ie 2009)
- 3D Secure suksesshistorier (VISA)
- Amazon.com bruker ikke 3dsecure (Amazon.com )
- 3D Secure er ikke sikkert (PC World 2010)
- Interessant presentasjon om svindel (2007)
- Verified by Visa forvirrer kunder (2007)
- Liste over typiske «Svindelland» (2010, slide 17)
- Kort beskrivelse av 3Dsecure
- Wikipedia Om 3Dsecure
- Inspirasjon fra de beste nettbutikkene (2009)
- Best practice utsjekksrutiner (2009)
3D Secure er forsåvidt ikke en ny standard. den runder nå 10 år. De første bankene rullet ut dette i 2001.
Det er ikke noen ekstra kostnader knyttet til dette for et brukersted. Hverfall ikke hvis man velger en leverandør i Norge/norden. De fleste betalingsløsningene inkluderer denne mekanismen.
Hvis ikke mye har skjedd den siste tiden, så må man søke eksplitsit for å slippe 3D Secure i Norge, avhenger litt av hvilken type varer man ønsker å selge på nett.
Noe av formålet er også at man skal gjøre det man kan for å unngå svindel. Ved å benytte 3D Secure, vurderes et såkaldt «liability shift». Det går ut på å fordele ansvaret ved en evt. svindel.
Om det er bedre for forbrukeren er et helt annet spørsmål. Kortholdere i Norge er ganske godt beskyttet fra før.
Takk for nyttige innspill. Jeg la til «relativt» fordi jeg så at systemet ble rullet ut i 2001. Jeg syntes det er betenkelig at ikke flere nettbutikker har implementert det. Spesielt hvis man må søke eksplisit for å slippe 3D-secure i Norge. Har du noe kilde som bekrefter at man må søke for å slippe?
Nei,
Har ikke noe dokumentasjon som bekrefter det. Det var slik det var da jeg jobbet i bransjen, og det er nok flere som benytter det enn du tror.
Her er f.eks 3 leverandører som inkluderer det i sine løsninger.
http://www.betalingsterminal.no/Netthandel-forside/Produkter/
http://www.dibs.no/produkter/dibs-internett/
http://payex.no/bedrift/onlinebetaling/betalingstjenester/netterminal
Altså, default på.
Flott bloggpost. Enig i det du skriver om konverteringskiller. Det er jo på mange måter slik at kostnadene med «opplæring» av kunder blir skjøvet over på nettbutikkene, da i form av lavere konverteringsrate. 30-60% færre konverteringer forunderer meg ikke. Jeg tror det ligger på rundt 30% færre selv i 2011. Men jeg /tror/ det er kortutløserne (altså typen Teller, Swedbank mm) som krever 3D secure, og ikke terminalleverandørene… Rett meg om jeg tar feil!
Jeg tror det er en kombinasjon. Hvis man kun selger til kunder i Norge, samt kan vise til at man jobber aktivt mot svindel, så slipper man å bruke 3Dsecure. Vi måtte overbevise banken.
Det du ikke nevner er at VISA/MasterCard kun gir oppgjørsgaranti hvis du bruker den beste sikkerhetsmekanismen som er tilgjengelig. Hvis du ikke bruker 3-D Secure i Norge så er du nødt til å gi opp oppgjørsgaranti. Det kan bety at du er nødt til å dekke alle utgifter ved en evt. svindel, noe som ikke er like lett for små bedrifter.
Det er også viktig å skille mellom 3-D Secure og BankID.
3-D Secure er kun en måte for nettbutikker å spørre banken hvorvidt kredittkortet er gyldig. Det er banken selv som verifiserer hvordan dette gjøres. BankID er en implementasjon av 3-D Secure som er brukt i Norge.
3-D Secure har nok kommet for å bli i Norge; det er veldig nyttig å introdusere banken med i løpet for betaling på nett.
Du får heller klage på implementasjonen av 3-D Secure i Norge. I Sverige er ikke konverteringsraten noe nevneverdig påvirket av 3-D Secure fordi bankene har implementert det på en brukervennelig måte.
Den beste måten å forandre dette på er å snakke med banken din. Det er de som har makten til å gå vekk fra BankID.
Takk for nyttig innspill!
Hei KP.
Hva er dine tanker rundt 3-D secure i dag?
Har lest noen artikler om det, men kan ikke se hvordan dette er positivt for noen, sett bort i fra sikkerheten, såklart.
Heldigvis jobbes det nå hardere med løsninger som gjør betaling enklere for forbrukere.